2026 年还能开 Monzo 吗，我把两年前的教程逐条对了一遍
网上教 Monzo 开户的帖子，最诱人的一版是这么说的。中国护照，英国手机号，找个英国地址，再挂一个干净的住宅 IP，人在国内就能开出一家英国银行账户。
两年前照做的人确实不少。今天再照做，卡住你的已经和 IP 干不干净没关系。Monzo 官网把开户条件写得明明白白，申请人需要长期住在英国，并且有在英国居留的权利。
这篇把这家银行还值得写的部分留下，把过时的说法一条条清掉。信息核对到 2026 年 8 月。
先确认它是一家真银行
Monzo 持英国银行牌照，受 PRA 和 FCA 双重监管，官网现在写着超过 1600 万个人和商业客户。它发的是正经英国账户，开好就有自己的 Sort Code 和账号，收工资、交房租都没问题，Direct Debit 也能直接设。
存款保障这条，很多旧教程还停在 8.5 万英镑。英国 FSCS 的上限从 2025 年 12 月 1 日起提到了每人每家银行 12 万英镑。钱放在里面受这个规则保护，和电子钱包完全两回事。
开户条件里最要紧的一条
官方门槛现在长这样。
- 年满 16 岁
- 长期住在英国，并有居留权
- 有效的带照片证件，加一段自拍视频验证
- 自己的英国住址、邮箱和手机号
中国护照本身没有障碍。卡人的地方在居住资格。
「Monzo 不查地址证明」这个老经验也别再用了。官方现在写明，视申请情况可能要求验证住址，可接受的材料包括三个月内的水电网账单、英国银行账单、有效租约和 Council Tax 文件。借朋友地址、留学生地址、转运仓地址的做法，撞上抽查就是硬伤，账户后来被限制的案例社区里一直有人报。
真要开，流程里有几个小坑
整个申请在手机里完成，不用去网点，也不用预约。对刚落地的留学生和工作者，这是它最实际的好处，账户当天开好，Sort Code 和账号立刻能用，生活很快跑起来。
有几处容易卡。
地址一旦提交就改不了，收卡地址先想清楚再填。常年挂代理的人，操作前把代理关掉，手机地区和时区放回英国本地，系统对这个敏感。审核通常几分钟到几小时出结果，少数情况拖得更久。部分申请会被要求补问卷里的 Share Code，这是英国居留身份的验证码，持有效签证的人去 GOV.UK 官网就能生成。
还有一个冷门问题。申请中途退出，有时会再也进不去流程，只能找客服解锁。最好留出十几分钟，一口气走完。
账户批下来别晾着。先转一笔小钱进去，工资或者日常消费走起来，账户活跃了，信用记录也从这时候开始攒。
免费账户反而变大方了
有一条变化对新用户是好消息。旧教程说免费账户没有虚拟卡，必须开每月 3 英镑的会员，还得等实体卡寄到才能用。现在免费账户就能开一张虚拟卡，等实体卡的几天里直接绑 Apple Pay 消费。实体卡一般 3 到 5 个工作日寄到。
虚拟卡这个东西值得多说一句。订阅和不熟的网站用虚拟卡付，卡号泄露了删掉重开一张，主卡完全不受影响。一张不够用的人再考虑会员，Extra 最多可以同时留五张，一个订阅配一张，谁乱扣费一眼就能看出来。
付费档有三层。Extra 每月 3 英镑，除了多虚拟卡，能看信用分报告，还能把别家银行账户接进来一起管。Perks 每月 9 英镑。Max 从每月 19 英镑起，旧稿里写的 15 英镑已经过时。只想要一个日常账户的话，免费版够用。
拿它花钱最省心
海外刷卡按 Mastercard 汇率结算，Monzo 自己不加外币手续费，Apple Pay 和 Google Pay 都能绑。这是它口碑最稳的部分。
日常体验的细节也说两句。每笔消费实时推送通知，钱一动手机就知道。卡不见了在 App 里一键冻结，找回来再解冻，不用打电话挂失。消费自动按类别归好，月底想看钱花哪了，打开就是现成的账。英国本地人大量拿它当日常主力卡，图的就是这些省心的地方。
ATM 取现别当成无限免费。免费账户如果 Monzo 没被认定为你的主账户，英国和欧洲经济区每 30 天有 400 英镑免费额度，其他地区 200 英镑，超出收 3%。被认定为主账户的话，英国和欧洲经济区不限额，区外照样有上限。刷卡免手续费和取现免手续费是两件事，别混在一起。
信用记录要说准
很多中文教程写「开 Monzo 就能上英国三大征信」。我把官方帮助页和博文对了一遍，报送和查看是两条线。
官网博文写过，Monzo 已经向 Equifax、Experian、TransUnion 三家报送账户信息。帮助页另有一份口径只点到 TransUnion 和 Experian。社区从 2025 年中起也有人在 Equifax 侧工具里看到 Monzo 往来账户。我不再写 Equifax 上看不到这句。
Extra 会员里的 Credit Insights 负责给你看分数。从 2026 年 1 月起它显示 Equifax 和 TransUnion 两家的分，Experian 被拿掉了。银行往哪家报送，和 App 让你看哪家的分，各走各的。
刚到英国信用白板的人，Monzo 可以当起点，但开卡本身不会自动长分。管用的动作很朴素，住址保持稳定，水电和手机合约按时交，然后交给时间。租房和以后申请信用卡时，中介和银行看的是这些记录攒了多久。
加密货币能碰，有闸门
Monzo 没有挡掉所有交易所。Coinbase 这类平台的出入金目前放行，风险高的单笔会被拦，Binance 则整个停了。另外有一条每 30 天 5000 英镑的加密交易额度。
平台策略随时会收紧。这条路每次先小额试一笔，成功过一次也别当成永久规则。
邀请奖励别当开户理由
官方说得很直白，并非每个邀请都带奖金。真赶上活动，金额和条件以 App 里 Referral Hub 显示的为准。有就顺手拿，没有也正常。
顺手说一个新动向
今年 Monzo 上线了自家 eSIM 手机套餐 Monzo Mobile，无限流量档的漫游范围里包括香港和台湾。业务上它也在出海，爱尔兰已经开放，西班牙排着等待名单。这些和开户关系不大，放在这里是想说明这家公司产品线还在扩张，不是一家吃老本的银行。
我的判断
真住在英国的人，Monzo 值得排进第一批要开的账户。免费版功能完整，App 体验在英国银行里数得上。海外消费没有汇兑损耗，牌照和存款保障也够硬。落地后早点开，信用记录早点开始积累。
人在国内的话，这家银行帮不上忙。居住资格写进了开户条件，借地址挂 IP 的老办法风险大于收益，省下这个力气。
远程需求有别的解法。iFAST 这类英国账户明确接受中国身份证和国内地址证明，人在国内就能开，适合做资金中转和多币种存放。它和 Monzo 解决的问题正好错开，一个管远程收钱存钱，一个管落地后的本地生活和信用。圈子里常见的顺序是人还在国内先开 iFAST 把中转路径搭好，落地英国再开 Monzo 接日常，两边不冲突。
套餐、费率和审核规则都会变，动手之前再看一眼官网和 App 里的最新说明。
来源。Monzo 官网帮助页与套餐页（monzo.com），FSCS 官网（fscs.org.uk）。核对时间 2026 年 8 月。本文不构成开户或金融建议。